सच या अफ़वाह?CIBIL की बातें। कितनी सच हैं?

RBI ने चार क्रेडिट ब्यूरो रजिस्टर किए हैं: TransUnion CIBIL, Experian, Equifax और CRIF High Mark। लेंडर इनमें से किसी को भी देख सकता है, इसलिए चारों जगह आपका रिकॉर्ड मायने रखता है।

अपना स्कोर ख़ुद देखना सॉफ़्ट इन्क्वायरी है और इससे स्कोर नहीं घटता। सिर्फ़ लोन या कार्ड के लिए अप्लाई करने पर लेंडर की इन्क्वायरी गिनी जाती है।

RBI नियम के अनुसार हर क्रेडिट ब्यूरो को साल में एक बार पूरी क्रेडिट रिपोर्ट मुफ़्त देनी होती है। चार ब्यूरो हैं, यानी आप साल में चार बार अपना रिकॉर्ड देख सकते हैं।

RBI नियम के अनुसार जब आपकी रिपोर्ट निकाली जाती है, क्रेडिट ब्यूरो को आपको SMS या ईमेल से बताना होता है — जहाँ आपका मोबाइल नंबर या ईमेल दर्ज हो। बिना उम्मीद का अलर्ट आए, तो ज़रूर जाँचिए।

ज़्यादातर No Cost EMI ख़रीद असल में किसी बैंक या NBFC का लोन होती है। यह आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में दिख सकती है, और EMI चूकी तो रिकॉर्ड बिगड़ सकता है।

मिनिमम ड्यू अगर ड्यू डेट तक भर दिया, तो कार्ड लेट रिपोर्ट नहीं होता। लेकिन बाक़ी रक़म पर ब्याज चलता रहता है, इसलिए जब हो सके पूरा टोटल ड्यू भरिए।

क्रेडिट ब्यूरो आपकी आमदनी पर स्कोर नहीं देते। स्कोर आपके चुकाने के तरीक़े से बनता है: समय पर EMI, कार्ड का इस्तेमाल, इन्क्वायरी और लोन का इतिहास।

हर व्यक्ति का क्रेडिट रिकॉर्ड अलग होता है। जीवनसाथी का रिकॉर्ड आप पर तभी असर डालता है जब जॉइंट लोन हो, या आप उनके लोन में को-एप्लिकेंट या गारंटर हों।

“Settled” आगे के लेंडर को बताता है कि पिछले लेंडर ने पूरी रक़म से कम लेकर खाता बंद किया। पूरा चुकाकर “Closed” होने से रिकॉर्ड मज़बूत रहता है।

RBI नियम के अनुसार शिकायत 30 दिन में हल न हो, तो हर दिन ₹100 मुआवज़ा मिलता है, जो आपके बैंक खाते में आता है।

TransUnion CIBIL स्कोर 300 से 900 के पैमाने पर दिखता है। हर ब्यूरो अपना स्कोर अलग से बनाता है, इसलिए अलग-अलग ब्यूरो में आपके आँकड़े अलग हो सकते हैं।

RBI नियम के अनुसार लेंडर जब आपके लोन का डिफ़ॉल्ट या लेट पेमेंट क्रेडिट ब्यूरो को भेजता है, तो उसे आपको SMS या ईमेल करना होता है। इससे आपको जल्दी सँभलने का मौक़ा मिलता है।

1 जनवरी 2025 से RBI के नियम के अनुसार लेंडर हर 15 दिन में — हर महीने की 15 तारीख़ और आख़िरी दिन — जानकारी भेजते हैं। अच्छे और बुरे दोनों बदलाव अब जल्दी दिखते हैं।

क्रेडिट इतिहास न हो तो स्कोर बनाने के लिए कुछ होता ही नहीं — रिपोर्ट में ऊँचे स्कोर की जगह “कोई इतिहास नहीं” दिखता है। समय पर चुकाया छोटा कार्ड या लोन ऐसा रिकॉर्ड बनाता है जो लेंडर देख सकें।

बंद खाते भी आपके क्रेडिट इतिहास में रहते हैं। अच्छे से चलाकर बंद किया कार्ड अच्छा रिकॉर्ड दिखाता रहता है; बकाया के साथ बंद किया कार्ड वह बकाया भी दिखाता रहता है।

डेबिट कार्ड आपके बैंक खाते का अपना पैसा ख़र्च करता है। यह क्रेडिट नहीं है, इसलिए क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्ट नहीं होता।

बैंक और NBFC का गोल्ड लोन भी बाक़ी लोन की तरह होता है और आमतौर पर क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्ट होता है। समय पर चुकाने से रिकॉर्ड अच्छा होता है; देरी से बिगड़ सकता है।

क्रेडिट ब्यूरो सिर्फ़ आपका क्रेडिट रिकॉर्ड रखता और देता है। लोन मंज़ूर करने का फ़ैसला हमेशा बैंक या NBFC अपनी पॉलिसी से करता है।

जॉइंट लोन में हर उधार लेने वाला पूरी EMI के लिए ज़िम्मेदार होता है, इसलिए चूकी EMI हर एक की क्रेडिट रिपोर्ट में दिख सकती है।

पूरा चुकाया लोन “Closed” होकर आपके इतिहास में रहता है। सालों की समय पर भरी EMI लोन ख़त्म होने के बाद भी आपके पक्ष में काम करती रहती है।